ZUS nie wystarczy — ile wyniesie Twoja emerytura państwowa?

Obecna stopa zastąpienia — relacja pierwszej emerytury do ostatniego wynagrodzenia — wynosi w Polsce około pięćdziesięciu do pięćdziesięciu pięciu procent, ale prognozy ZUS i Instytutu Emerytalnego nie pozostawiają złudzeń co do przyszłości: w 2030 roku spadnie ona do czterdziestu siedmiu procent, w 2040 roku do trzydziestu siedmiu i sześciu dziesiątych procenta, a w 2050 roku do dwudziestu ośmiu i siedmiu dziesiątych procenta.

Dla adwokata, lekarza czy konsultanta IT zarabiającego dziś dwadzieścia do trzydziestu tysięcy złotych miesięcznie oznacza to emeryturę z ZUS rzędu pięciu do ośmiu tysięcy złotych — przy założeniu że przez całą karierę regularnie opłacał składki, co w przypadku przedsiębiorców na JDG i B2B nie jest wcale oczywiste.

Mechanizm jest prosty i nieubłagany: liczba pracujących w Polsce spadnie z około dwudziestu jeden milionów w 2025 roku do dwunastu i pół miliona w 2080 roku, podczas gdy liczba emerytów wzrośnie do podobnego poziomu — system będzie więc wypłacał coraz niższe świadczenia coraz większej grupie odbiorców, niezależnie od tego ile rządów obiecywało reformy.

Prywatna emerytura przez IKE lub IKZE nie jest produktem dla zamożnych — jest jedynym dostępnym narzędziem które pozwala świadomie zaplanować różnicę między ostatnią pensją a świadczeniem emerytalnym zanim ta różnica stanie się problemem nie do rozwiązania.

Jak zaplanować prywatną emeryturę — od czego zacząć?

Dane o stopie zastąpienia mówią jasno: ZUS nie wystarczy. Ale sama świadomość problemu nie wystarczy — potrzebny jest konkretny plan działania. W praktyce sprowadza się on do wyboru między trzema narzędziami: IKE, IKZE i prywatną polisą emerytalną.

IKE i IKZE to nie to samo.

IKE eliminuje podatek Belki przy wypłacie po sześćdziesiątce. Wpłacasz, inwestujesz, a zyski przy wypłacie są wolne od podatku od zysków kapitałowych. Brak obowiązku regularnych wpłat — możesz wpłacić raz w roku, możesz pominąć rok. Limit roczny to trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia.

IKZE daje korzyść podatkową natychmiast. Wpłaty odliczasz od dochodu w bieżącym roku — co przy podatku liniowym dziewiętnaście procent oznacza realny zwrot gotówki już przy najbliższym rozliczeniu PIT. Przy wypłacie po sześćdziesiątce płacisz zryczałtowany podatek dziesięć procent. Dla przedsiębiorcy który dziś płaci wyższy podatek, IKZE jest często pierwszym krokiem.

Oba konta można prowadzić jednocześnie — i dla większości przedsiębiorców to optymalne rozwiązanie. Maksymalne wpłaty na IKE i IKZE to kilkadziesiąt tysięcy złotych rocznie, które pracują dla Ciebie zamiast trafić do urzędu skarbowego.

Kiedy warto rozważyć polisę emerytalną?

Fundusze inwestycyjne i ETF-y dają potencjalnie wyższy zysk, ale nie gwarantują wypłaty przez określony czas. Prywatna polisa emerytalna wypłaca świadczenie przez zdefiniowany okres — niezależnie od wyników rynkowych. Dla osób które cenią przewidywalność nad potencjalny zysk, polisa emerytalna jako trzecia warstwa ochrony ma sens.

Wybór między IKE, IKZE a polisą emerytalną zależy od formy opodatkowania, wieku i tego ile lat zostało do emerytury. Szczegółowe porównanie i kalkulator dopasowany do sytuacji przedsiębiorcy znajdziesz na ubezpieczeniapoludzku.pl/prywatna-emerytura/

Więcej porad o ubezpieczeniach i emeryturach

• Ubezpieczenie od utraty dochodu
• Prywatna emerytura
• Ubezpieczenie od utraty dochodu IT
• Ubezpieczenia dla zawodów o podwyższonym ryzyku
• Ubezpieczenia od utraty dochodu B2B